近日，國家金融監督管理總局正式發布了《銀行業金融機構小微企業金融服務監管評價辦法》（以下簡稱《辦法》），旨在通過監管層面的科學評估，精準衡量銀行業金融機構開展小微企業金融服務工作的情況和成效，有效引導和激勵相關機構深化普惠金融實踐，確保實體經濟特別是小微企業能夠獲得更高質量的金融服務與支持。
小微企業作為國民經濟的毛細血管，其健康發展對于促進經濟增長、增加就業、推動創新等方面具有不可替代的作用。然而，由于小微企業規模較小、抗風險能力較弱以及信息不對稱等問題，使得它們在融資過程中常常面臨諸多困難。而銀行作為小微企業融資的主要渠道之一，在放貸過程中也面臨著較大的風險。因此，如何平衡風險與收益，激發銀行放貸的積極性，成為解決當前小微企業融資難題的關鍵所在。
《辦法》的出臺，正是為了解決這一問題。《辦法》中強調的落實盡職免責，與今年8月國家金融監督管理總局印發的《關于普惠信貸盡職免責工作的通知》中關于盡職免責的規定相互補充，共同為基層信貸人員松綁減負，解除敢貸、愿貸的后顧之憂。盡職免責機制通過明確盡職免責的邊界，將鼓勵擔當、盡職免責、失職追責問責的原則落到實處，最大程度打消了基層信貸人員的顧慮。這意味著，只要信貸人員在放貸過程中盡職盡責，即使貸款出現不良，也不會被追究責任。這無疑為信貸人員提供了一個“安全網”，讓他們能夠更加放心地放貸，從而激發了敢貸愿貸的積極性。
此外，《辦法》還從多個方面對小微企業金融服務進行了全面規范。例如，完善評價內容，引導銀行業金融機構加大服務供給，優化信貸結構；優化指標設置和評價標準，注重服務實效評價，提升評價的客觀性和科學性；改進評價機制，充分考慮地區差異，強化監管協同聯動等。
完善盡職免責機制具有多方面的重要意義。
從金融機構內部管理來看，盡職免責機制有助于優化信貸流程和風險管理體系。為了確保免責的有效性，金融機構需要制定清晰、明確的盡職免責標準和操作流程，這促使其對現有信貸業務流程進行梳理和完善，加強對貸款全流程的精細化管理。在貸前調查環節，信貸人員會更加深入地了解小微企業的經營狀況、市場前景、信用狀況等，提高貸款審批的科學性和準確性；貸中審查環節，會嚴格按照制度和流程進行操作，確保貸款發放合法合規；貸后管理環節，也會加強對貸款資金使用的跟蹤監測和風險預警，及時發現并處置潛在風險。這種全流程的優化管理不僅有利于降低小微企業貸款風險，也有助于提升金融機構整體的風險管理水平和運營效率。
對小微企業而言，金融機構敢貸愿貸意味著更多的融資機會和發展空間。充足的資金支持可以幫助小微企業擴大生產規模、進行技術創新、開拓市場，增強市場競爭力，從而在激烈的市場競爭中脫穎而出，實現可持續發展。
從宏觀經濟層面來看，小微企業的蓬勃發展能夠帶動就業增長、促進產業升級、推動經濟結構調整，為經濟穩定增長提供有力支撐。因此，盡職免責機制看似是金融機構內部的一種管理機制調整，實則對整個經濟社會發展有著深遠的影響和積極的推動作用。
當然，要使盡職免責機制真正發揮作用，還需要一系列配套措施的支持。一方面，要加強對金融機構從業人員的培訓，提高其業務能力和風險識別水平，使其能夠更好地適應小微企業貸款業務的特點和要求；另一方面，要建立健全小微企業信用體系，完善信用信息共享機制，為金融機構準確評估小微企業信用風險提供更加全面、準確的數據支持。此外，監管部門也應加強對金融機構落實盡職免責機制的監督檢查，確保政策執行到位，防止出現推諉責任或濫用免責條款等現象。
（據《金融時報》）
（責任編輯：梁艷）
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